Finanziamenti alla luce del sole

Non più credito al consumo, bensì “credito ai consumatori”. È questa la terminologia con cui verrà indicata la nuova normativa, che verrà declinata negli aspetti operativi da Bankitalia, per sottolineare la relazione tra chi eroga il finanziamento e chi lo riceve. Perché il cuore della nuova disciplina risiede proprio in questo: rendere più trasparente la comunicazione, e quindi la stipula del contratto, tra chi richiede il finanziamento e chi lo eroga o lo distribuisce per conto terzi. Con tutto ciò che ne discende: pubblicità, indicazione e calcolo del Taeg, contenuto del foglio informativo che il cliente deve ricevere nella fase precontrattuale. Per gli operatori si profilano all’orizzonte una serie di obblighi destinati a far lievitare i costi, come spiega a SOLDI Giuseppe Piano Mortari, direttore Operativo di Assofin, l’Associazione Italiana del Credito al Consumo e Immobiliare. “La nuova disciplina prevede una serie di requisiti organizzativi molto più stringenti il cui rispetto richiede una dimensione maggiore e una struttura per processi più articolata. Ad esempio, è previsto l’obbligo di assistenza al cliente nella fase precontrattuale e nei 14 giorni successivi alla sottoscrizione del contratto. Tale assistenza, nel caso in cui il finanziamento sia richiesto presso l’agenzia dell’intermediario bancario, potrà essere fornita direttamente dagli stessi addetti alla vendita del prodotto di credito. Diversamente, nel caso di offerta di finanziamento presso i punti vendita di beni e servizi, ovvero nel caso di credito finalizzato, questa assistenza deve essere fornita telefonicamente attraverso call center. Proviamo solo a pensare all’afflusso di clientela nei centri commerciali o nei concessionari d’auto al sabato pomeriggio: per gestire il potenziale elevato numero di richieste sarà necessario dotarsi di call center di una certa dimensione che non tutti gli intermediari si possono permettere. Ci aspettiamo quindi che il settore in generale subisca un processo di concentrazione: da un lato, infatti, alcuni operatori potrebbero decidere di non svolgere più l’attività di credito finalizzato, dall’altro, invece,i più strutturati andranno alla ricerca di maggiori economie di scala”. L’adeguamento alla normativa però potrebbe spingere gli operatori ad adottare un atteggiamento particolarmente cauto sul mercato: meno investimenti per lo sviluppo commerciale a fronte dei maggiori costi per adeguare i processi e i sistemi informativi. “La revisione dei documenti da consegnare alla clientela in fase precontrattuale e contrattuale, e più in generale una ridefinizione dei processi, obbliga di fatto gli operatori a una maggiore attenzione verso gli aspetti di compliance, puntualizza Mortari. questo farà si che gli operatori si concentrino più sulla compliance e meno sullo sviluppo commerciale. Sono infatti ancora molti i nodi da sciogliere circa l’interpretazione di alcuni passaggi- chiave della normativa come ad esempio il requisito della “personalizzazione” della documentazione da fornire nella fase precontrattuale. In questo momento non è chiaro il livello di profondità con cui deve essere interpretato il requisito della personalizzazione ovvero se è necessario effettuare o meno già in questa fase la valutazione del merito creditizio, con la relativa consultazione anche delle banche dati, oppure se ci si possa limitare a fornire un preventivo sulla base delle informazioni acquisite. Si tratta di un’indicazione importante per gli operatori, dal momento in cui rischia di andare a incrementare quella voce di costo rappresentata dalla consultazione delle banche dati”.